信用卡業務有哪些收入來源

來源:www.styhsv.live

發布時間:2019-12-26 07:41

 

(1)利息收入。利息收入包括超過免息期未還款的刷卡消費額,或者現金取現額。需要指出的是,信用卡賬單一般都設有一個最低還款額,只要每期還款超過最低還款額,就不算持卡人逾期。但實際上,未償還部分將會按照年化18%的利率收取利息。所以,從盈利的角度,信用卡中心是有動力去鼓勵客戶僅僅還款一部分的。

另外,現金取現是沒有免息期一說的,從取出來那一刻就開始計息(日息萬五),隨借隨還,按日計息。

(2)POS機消費手續費。作為刷卡服務,信用卡的使用確實為商家提供了便利。因此,對于每一筆信用卡刷卡消費,商家需要向服務方繳納一定服務費(一般按照刷卡金額的一定比例)。這部分服務費將按一定比例在銀聯、發卡行、收單行以及第三方支付機構之間分配,雖然各家可能分攤到的比例非常有限,但是面對著動輒成百上千億的刷卡交易量,各家能夠分配到的刷卡手續費收入也是相當可觀的。

(3)年費收入。一般情況下,信用卡會向持卡人收取一定的年費。在實際操作中,年費也成為信用卡中心進行客戶分層和營銷的工具。如對于入門級客戶,一般都會通過“每年刷卡若干次免除次年年費”的活動,實現年費的豁免。

而貴賓級客戶,為了免除年費,往往需要積累到一定量的刷卡積分,透過這些積分的分配,信用卡中心往往可以設計眾多的營銷活動,實現客戶資源變現。對于更高級別的客戶,年費無法豁免,當然此類客戶對于年費已經不再敏感,擁有該種信用卡往往成為一種身份的象征,如業界最有名的要數美國運通百夫長黑金卡。

(4)預借現金手續費收入。一般信用卡以消費刷卡為主,當直接取現時,會向客戶收取一定比例的預借現金手續費。

(5)懲罰性收入。如果持卡人出現逾期的行為,信用卡中心將向持卡人收取較高的懲罰性收入,包括,違約金、罰息和免息期利息。對于惡意的欠款人,相關的逾期信息還會被上報到人民銀行的征信記錄,對于其今后房貸、車貸等金融行為構成影響。而對于經常忘記還款的持卡人,產生高昂的罰息也是非常可惜的事情。所以,養成及時還款的好習慣真的非常重要。

當然,對于忘記還款的持卡人,銀行還是留出了一些空間,包括:

A、寬限期,即在當期賬單最后還款日之后,銀行一般還會給出兩到三天的寬限期,在寬限期內還款,一般不會收取任何的多余費用。

B、申請免除罰息的機會,如果還是因為不小心錯過了寬限期還款,這個時候還有一個補救的機會——申請免除罰息,很多銀行都開通了這樣的操作。需要通過客服電話人工接入申請,且一年一次。

(6)期手續費。不知道是否有人接到信用卡中心的主動外呼電話,鼓勵你將賬單進行分期,或者給一筆現金分期,等額本息還款,且不收利息,僅每個月收取固定的分期手續費。

常見的月費率是按借款總額的0.75%,看起來年化總費率為0.75%×12=9%左右,似乎還可以接受。但是需要指出的是,這里的借款總額一直是按總本金計算,但是實際的借款本金卻因為等額本息,隨著時間的推移不斷減少。所以分期還款的實際利息要遠高于看起來9%的年化費率。

(7)其他增值服務收入。除了金融服務,大部分的信用卡中心還開通了信用卡商城的增值服務,以電商模式實現流量的變現。

 

 

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